Како да израчунате нову рату: Ниже каматне стопе за кориснике стамбених кредита

12:25 01.10.2023.

Сви дужници који отплаћују стамбене кредите по променљивим каматним стопама од данас, 1. октобра, па све до краја децембра 2024. године, имаће ниже рате због ограничавања висине максималне каматне стопе коју је прописала Народна банка Србије. Нове обрачуне грађани ће добити од своје банке, а за колико би рата требало да им буде мања могу да израчунају - и сами.

Народна банка Србије усвојила је 11. септембра одлуку о привременим мерама за банке које се односе на стамбене кредите грађанима.

Одлуком је ограничена каматна стопа за дужнике који су корисници првог стамбеног кредита са променљивом каматном стопом, а чији уговорени износ не прелази 200.000 евра и то ће важити наредних 15 месеци, почев од октобарске рате.

Дужници који отплаћују стамбене кредите по променљивим каматним стопама имају право на умањење камате за „први стамбени кредит“. То значи да свака банка за себе посматра своје клијенте и рачуна им „први кредит“ – онај ко има два оваква кредита обезбеђена хипотеком у две различите банке добија умањење рата за оба. Међутим, ако су му оба кредита у истој банци – умањење рате добија само на први.

Коме се рачуна колика стопа

Кредити одобрени до 30. јула 2022.

Дужници који су стамбени кредит са променљивом каматном стопом подигли закључно са 30. јулом 2022. у наредних 15 месеци могу да имају максималну каматну стопу 4,08 одсто.

Кредити одобрени од 31. јула 2022.

Код кредита одобрених после 31. јула 2022. прави се разлика да ли је првобитна каматна стопа била виша или нижа од 4,08 одсто.

Дужницима којима је кредит одобрен од 31. јула 2022. надаље, уз променљиву каматну стопу већу од 4,08 одсто, рате до краја 2024. ће се обрачунавати по стопи која не може да буде виша од оне која је важила на дан закључивања уговора о кредиту – тачније, од каматне стопе из првог отплатног плана.

А, ако је кредит зајмљен после 31. јула 2022. по цени испод 4,08 одсто – номинална каматна стопа не може да буде виша од 4,08 процената.

Како сами да израчунамо рате

На сајту Народне банке Србије постоји такозвани „Калкулатор утицаја претпостављене промене номиналне каматне стопе и/или курса динара“ преко којег дужник може да израчуна колико ће му бити вредност нове рате.

У калкулатор дужник уноси податке из свог уговора о кредиту: износ кредита у динарима или еврима, број месеци на колико је одобрен, годишња номинална каматна стопа, метод обрачуна камате (пропорционални или конформни), док НБС аутоматски убацује важећи званични курс евра на дан упита.

Потребно је још унети редни број месеца у којем долази до промене камате и унети нову вредност каматне стопе која се очекује – у овом случају то је 4,08 одсто.

Рата: Од 177 €, преко 239 €, до 198 €

Дужник из нашег примера је подигао стамбени кредит у износу од 33.789,60 евра у јулу 2018. године, на рок од 240 месеци, уз номиналну променљиву камантну стопу по формули 2,7 одсто + шестомесечни еурибор, што је тада (због негативног еурибора) износило укупно 2,43 одсто.

Првобитна рата била је око 177 евра.

Након тога, због пораста каматних стопа, рата је бивала све већа, дошла до 224,76 евра у септембру ове године, да би, према последњем обрачуну банке који је доставила дужнику рата у октобру требало додатно да порасте на 238,72 евра, пошто је каматна стопа достигла 6,64 одсто.

Сада ће банка ову каматну стопу морати да обори на 4,08 одсто, па ће и рата пасти на око – 198 евра.

Дакле рата је у конкретном примеру овог дужника за пет година порасла за готово 62 евра – са 177 на 238,72 евра колико је пре месец дана обрачунато за овај октобар, да би, према новом плану отплате коју овај дужник ишчекује у наредних пет дана, требало да падне за око 41 евро, на око 198 евра.

То је око 21 евро више од првобитне рате овог дужника, од пре пет година.

По истом принципу сваки дужник може за себе приближно да израчуна колико ће му износити нова рата.

За оне који се тек задужују

Нови стамбени кредити који ће се одобравати док траје ова мера НБС, дакле од 1. октобра 2023. па до краја 2024. године, рачунаће се по максималној каматној стопи од 5,03 одсто када је реч о фиксним стопама, док код променљивих каматних стопа које зависе од еурибора, висина банкарске марже неће смети да буде већа од 1,1 одсто.