Narodna banka Srbije donela je Odluku o olakšicama u otplati kredita koje su banke dužne da ponude dužnicima u problemu, pre nego što pokrenu postupak prinudne naplate. Među predviđenim olakšicama su i niža kamatna stopa, moratorijum u otplati, produžetak roka otplate, pa čak i - delimičan oprost duga. Ovo će se primenjivati i na dug po kreditnim karticama i dozvoljenim minusima.

Новом Одлуком о олакшицама у отплати кредита, чија примена почиње 15. октобра, НБС је прописала критеријуме за примену „разумних мера“ које корисницима кредита, дозвољених минуса и кредитних картица треба да олакшају отплату дуга.

Ове олакшице банка је „дужна да примени пре покретања извршног поступка ако у току трајања уговорног односа наступе околности које корисника доводе у тешко имовинско стање, односно ако наступе друге битне околности на које корисник не може да утиче, при чему се посебно узимају у обзир личне околности корисника“, предвиђено је новим прописом.

Врсте олакшица и услови за њихову примену

– Под олакшицама се подразумевају потпуно или делимично рефинансирање дуга из уговора, односно измене уговорених услова, укључујући, али не ограничавајући се на следеће:

1) продужење рока отплате;

2) промену врсте уговора;

3) одложено плаћање целокупног износа кредита, камате, главнице, дозвољеног или недозвољеног прекорачења, дуга по кредитној картици или одређених рата кредита, за одређени период;

4) смањење каматне стопе;

5) одобрење да корисник не врши отплату кредита у одређеном периоду, у ком давалац кредита нема право да обрачунава редовну нити затезну камату на доспеле обавезе, али има право да обрачунава уговорену редовну камату на преостали износ главнице;

6) делимичну отплату дуга;

7) промену валуте у којој је изражена обавеза, ако новчана обавеза није изражена у динарима;

8) делимичан опрост и консолидацију дуга;

9) проглашење застоја у отплати за одређени период, у коме давалац кредита не обрачунава редовну нити затезну камату на доспело а неизмирено потраживање, као ни редовну камату на преостали износ главнице, односно дуга – наводи се у Одлуци.

Ако се примени нека врста мораторијума – застој у отплати или одлагање плаћања рата, укупан рок отплате кредита продужава се за онолико месеци колико је трајало мировање отплате.

Дуг по картици и минусу уз преполовљену камату

У случају дуга по кредитној картици, односно по основу дозвољеног и/или недозвољеног прекорачења, банка може уместо поменутих олакшица кориснику да понуди отплату дуга у 12 месечних рата уз примену каматне стопе која одговора половини уговорене каматне стопе.

Шта је тешко имовинско стање

– Околностима које корисника могу довести у тешко имовинско стање сматрају се нарочито: губитак посла, значајно смањење прихода, тешка болест и тешка повреда која доводи до умањења радне способности – наводи НБС.

Другим битним околностима на које корисник не може да утиче сматрају се нарочито тешке породичне прилике, као што је тешка болест или смрт супружника или деце.

Другим битним околностима сматра се и развод брака ако су супружници били садужници по кредиту или је један од супружника јемац.

Шта банка мора да понуди

Одлуком је предвиђено да је банка дужна да кориснику кредита, крединих картица или дозвољених минуса понуди неку од поменутих „или неку другу олакшицу“, ако процени да су настале околности (попут губитка посла, болест, тешка повреда и остало поменуто) довеле до значајних тешкоћа у отплати кредита, или је на основу искуства банке разумно очекивати да ће до тога довести, односно да ће редовна отплата кредита бити доведена у питање.

Приликом процене насталих околности и процене испуњености услова за одлагање отплате дуга, као и приликом одређивања врсте олакшице коју ће понудити кориснику – банка „посебно узима у обзир личне околности корисника“, прописано је Одлуком.

Без процене кредитне способности

– Приликом одређивања олакшице коју ће понудити кориснику, давалац кредита није дужан да спроводи процену кредитне способности у смислу закона којим се уређује заштита корисника финансијских услуга, ако се применом те олакшице укупан износ који корисник треба да плати по кредиту не повећава знатно – наводи НБС.

Знатним повећањем укупног износа сматра се повећање за више од 15 одсто.

– А приликом процене тог износа, када се кредит отплаћује по променљивој каматној стопи, узима се претпоставка да ће вредност променљивог елемента каматне стопе остати исти до краја отплате кредита – стоји у Одлуци.

Рок 10 дана за изјашњавање дужника

Народна банка Србије прописала је да банка није дужна да примењује олакшице из ове одлуке ако корисник не одговори на његову понуду у року који му тај давалац кредита остави а који не може бити краћи од десет дана.

– Давалац кредита није дужан да примењује олакшице из ове одлуке у вези с појединачном кредитном услугом, односно партијом кредита код којих је те мере већ применио, након чега је тај корисник запао у доцњу дужу од 15 дана – стоји у Одлуци.

Такође, банка није дужна да примењује олакшице из ове одлуке у вези с појединачном кредитном услугом у вези с којом су олакшице већ примењене али су истекле – „ако процени да примена нових олакшица не би довела до редовне отплате кредита без потешкоћа“.

Сматра се да је банка већ применила олакшице за одређену партију кредита, односно кредитну услугу, ако је пре ступања на снагу ове одлуке због наступања тешких околности по дужника те олакшице већ одобрила кориснику.

Субвенционисани кредити – само уз дозволу

– На обавезе корисника по основу кредита одобрених у оквиру гарантне шеме Републике Србије или с гаранцијом међународних финансијских институција, као и по основу субвенционисаних кредита, олакшице из ове одлуке могу се применити само уз претходну сагласност давалаца гаранције, односно субвенције – стоји у Одлуци НБС.

Ако давалац гаранције или субвенције не достави банци сагласност у року – тај рок може се продужити за 15 дана.

Праћење отплате кредита

Банка је, како је прописала НБС, дужна да „успостави механизам редовне процене квантитативних и квалитативних показатеља раних знакова потешкоћа у отплати кредита, односно раних знакова погоршања кредитне способности корисника, којим ће се омогућити њихово благовремено откривање“.

Ако банка сазна да код корисника постоје тешке околности предвиђене овом одлуком, „или друге околности које указују на потешкоће у отплати кредита или на погоршање кредитне способности корисника – давалац кредита дужан је да, најкасније у року од десет дана од дана сазнања за те околности, ступи у контакт с корисником ради организовања састанка или разговора на даљину корисника и запослених код даваоца кредита, на којем ће путем непосредне комуникације прибавити додатне информације ради процене способности корисника да отплаћује кредит у складу са уговореним условима, односно пружити му детаљне и јасне информације о расположивим могућностима за одобравање олакшица, укључујући и начин подношења захтева за олакшице“.

– Ако не успе да успостави контакт с корисником давалац кредита дужан је да сачини писану белешку и обезбеди доказ о начину на који је покушао да ступи у контакт с корисником – стоји у Одлуци.

До доношења одлуке, односно до постизања договора с корисником у вези са иницијативом банке – банка не може да раскине уговор на који се та иницијатива односи, односно не може дуг по том кредиту прогласити у целости доспелим.

Подношење захтева

Дужник има право да банци поднесе писани образложени захтев за одобравање олакшица, уз навођење околности које су наступиле и обавезан опис узрочно-последичне везе по отплату дуга, уз достављену одговарајућу документацију као доказ.

– Корисник може поднети захтев у пословним просторијама даваоца кредита, путем електронске поште и преко интернет презентације даваоца кредита – наводи НБС.

Банка може да одлучи да се захтев подноси искључиво на одређеном формулару са унапред дефинисаним питањима на која је потребно одговорити.

У том случају, банка мора да омогући да формулар буде доступан у свим његовим пословним просторијама и објављен на почетној страни њене интернет презентације.

Банка је „дужна да размотри“ сваки поднети овакав захтев корисника.

Рок за одлучивање

Банка одлучује о захтеву корисника у року од 30 дана од дана пријема захтева и о томе га обавештава писаним путем.

Ако корисник у захтеву, доцнијој комуникацији или приговору комисији инсистира на примени одређене олакшице, банка може да захтева од корисника додатно средство обезбеђења како би ту олакшицу применио.

Код стамбеног кредита

Ако банка оцени да наступиле околности неће значајно утицати на способност корисника да редовно отплаћује кредит – може да одбије захтев дужника.

Међутим, ако је реч о стамбеном кредиту обезбеђеном хипотеком, банка је дужна да кориснику понуди да најмање два месеца не отплаћује кредит, и да му за то време не обрачунава ни редовну нити затезну камату на доспеле обавезе, већ само уговорену редовну камату на преостали износ главнице.

Одбијање захтева

Банка може да одбије захтев „ако сви расположиви подаци и информације ван сваке разумне сумње указују да корисник неће бити у могућности да обезбеди редовну отплату кредита ни поред примене олакшица, при чему би примена олакшица даваоца кредита извесно довела у неповољнији положај у односу на друге повериоце (нпр. извршни поступак против корисника који је покренуо други поверилац)“, стоји у Одлуци.

Код предузетника и пољопривредника

– Давалац кредита може одбити захтев корисника који је предузетник у смислу закона којим се уређују привредна друштва, као и корисника који је пољопривредник као носилац или члан породичног пољопривредног газдинства у смислу закона којим се уређују пољопривреда и рурални развој – и ако процени да тај корисник неће бити у могућности да обезбеди редовну отплату кредита ни поред примене олакшица или ако би примена олакшица довела даваоца кредита у неповољнији положај у односу на остале повериоце – стоји у Одлуци.

Приговор комисији

Ако одбије да кориснику понуди неку од олакшица, банка о томе обавештава корисника писаним путем и укратко образлаже своју одлуку, а истовремено га поучава и да на ту одлуку може поднети приговор комисији за олакшице даваоца кредита као и о начину подношења тог приговора.

Izvor: n1

Oznake: banke, dužnici, prinudna naplata